京东投大数据分析公司原因 又为何选中ZestFinan

京东投大数据分析公司原因 又为何选中ZestFinance？

　　6月26日Hishop获悉，京东集团今日宣布投资美国大数据分析公司ZestFinance，双方同时还宣布成立名为JD-ZestFinance Gaia的合资公司。此举意味着京东将在自身互联网大数据信用模型中，进一步引入ZestFinance的技术和经验，打造创新大数据信用评估体系。

　　与西方发达国家不同，我国个人信用体系尚不完善，有关消费者的个人信用记录并不多，为信用评估和授信带来了困难。ZestFinance公司是美国的大数据分析和征信领域公司，其创始人是前GoogleCIO Douglas Merrill，他们使用机器学习的方式利用广泛的数据来评估个人信用。

　　国际上，现代意义上的消费金融公司的出现，可上溯至20 世纪初，欧美成熟国家消费金融公司已经成为提供消费贷款的主要机构，在完善信贷市场、推动经济增长等方面起着重要的作用，而中国的消费金融公司成立起步较晚。由于中国经济的飞速增长，消费金融市场发展也极速攀升。据艾瑞咨询预计，2014年至2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿市场规模。

　　随着近日国家放开消费市场准入的利好消息，我国消费金融的井喷式发展可期，健康的信用消费市场将有效释放数以万亿计的消费需求，市场潜力无可估量。

　　京东金融副总裁姚乃胜表示：“目前，我国在信用评估方面的体系还不成熟，由于中国消费者通常没有完备的信用记录，个人信用难以预估，这就成为了我国消费信贷的发展瓶颈，也是与发达国家普及消费信贷存在明显差距的主要原因。”

　　ZestFinance 是怎样一家公司?

　　据Hishop了解，ZestFinance 原名 ZestCash，2009 年 9 月成立于洛杉矶，创始人 Douglas Merrill 和 Shawn Budde 分别曾是谷歌(Google)的前副总裁和 Capital One的前信贷部高级主管。2013 年 7 月，ZestFinance 获 Peter Thiel 领投的2000万美元 C 轮融资，至此，该公司总融资额达 1.12 亿美元。

　　ZestFinance 主要面向两类人群，一类是( FICO 评分接近或低于 500)无法获得基本的信贷需求的人群，解决他们的无信用评分借贷问题，另一类是信用分数不高而借贷成本高的人群，利用大数据征信降低他们的信贷成本。

　　ZestFinance 的核心竞争力在于数据挖掘能力和模型开发能力。在其模型中，往往要用到 3500 个数据项，从中提取 70,000 个变量，利用 10 个预测分析模型，如欺诈模型、身份验证模型、预付能力模型、还款能力模型、还款意愿模型以及稳定性模型，进行集成学习或者多角度学习，并得到最终的消费者信用评分。

　　ZestFinance 的评分模型更新并细化的速度很快，从2012年至今，差不多每一个季度就会新推出一个新的信用评估模型。最早，ZestFinance 只有信贷审批评分模型，目前已经开发出八类信用评估模型，包括市场营销、助学贷款收债、法律收债、次级汽车抵押贷款等等，用于不同信用风险评估服务。

　　虽然大数据分析公司ZestFinance 体量不大，目前仅为10 万美国人提供了服务，影响力有限，实际效果很难下定论。但值得注意的是，据《清华金融评论》称， ZestFinance 进行信用评估时，传统征信数据要占到至少30% 。清晰的用户定位，完善的征信体系支撑，是ZestFinance 在美国生存的土壤。中国没有集中的征信所，仅有20% 的公民持有信用卡，金融体系也尚不完善。对初入华的 ZestFinance 来说，“机遇与挑战并存”这句老话可以描述现在的局面。

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