网银与第三方支付 未来合作应大于竞争

      近日，商业银行与第三方支付机构的竞合好戏此起彼伏。先是有银行调低了通过第三方支付机构进行的网银支付的交易限额，多家银行更是直接大比例下调部分网银账户的单笔和单日转账限额。4月中旬，某股份制银行向所有网上第三方支付机构发出“协商函”，要求第三方支付机构中止为该行的“直联商户”提供银行卡电子支付服务。作为回应，支付宝高调宣传其“快捷支付”服务，并与中信银行达成战略合作，提供信用卡额度内的“无限额”网上支付功能。分析人士指出，这些事件起因于网上支付不安全，矛头却直指银行与第三方支付的利益再分配问题。未来，双方的合作应大于竞争。

　　“此次降低通过第三方支付公司进行的网上支付交易限额，是出于降低网上支付交易风险、保障持卡人资金安全的目的而做的一次普遍调整。”某银行在调整网上支付交易限额的公告中如是阐明目的。

　　事实上，有银行内部人士承认，银行下调支付限额，会不可避免地间接伤害到第三方支付公司。艾瑞咨询分析师指出，在央行第三方支付牌照即将发放的关键时期，部分银行显然已经感受到第三方支付企业所带来的竞争压力，在业务拓展等方面趋于谨慎，这使双方过去建立的合作关系变得更加敏感和微妙。而某股份制银行向网上第三方支付公司发出“协商函”的事件，则更明确地显示部分银行在以“网上支付安全”为名，行“利益再分配”之实。

　　4月18日，支付宝宣布，该公司于去年底推出的信用卡快捷支付服务的合作银行已达到10家，新增用户数已近300万。支付宝方面表示，通过信用卡快捷支付，用户不需要事先开通网银，只要根据提示输入卡号等必要信息，就可以简单、安全地完成网上支付，并且额度以信用卡本身的额度为准，不受网银额度下调等限制。支付宝还称，通过这一服务，信用卡网上支付的成功率从原先的60％左右大幅提升到95％，便利程度达到了线下刷卡的标准。4月20日，中信银行成为支付宝快捷支付的第11家合作银行。

　　艾瑞咨询分析师认为，虽然第三方支付企业的相关服务无法绕开银行等金融机构，但第三方支付具有稳固的竞争优势。首先，第三方支付是对传统金融服务体系的有益补充；其次，第三方支付企业极具创新能力，如支付宝为用户提供的担保交易形式、快钱为企业提供的支付和资金解决方案等；第三，央行非金融机构支付服务牌照即将发放，这将在政策上确保第三方支付行业未来健康发展。

　　艾瑞咨询分析师表示，某股份制银行发出“协商函”的做法与市场化进程相悖，难以引发银行业共鸣、效仿，未来银行与第三方支付企业的合作远大于竞争。这主要体现在：一方面，中国支付服务的市场足够大，银行与第三方支付各有优势，只有相互弥补和配合，才能充分开拓市场；另一方面，在未来的市场格局方面，银行依旧会在传统金融服务领域占据主导，而第三方支付将在网上支付等创新服务领域占据稳固的市场，二者的核心市场和利益并不存在严重的重叠和排斥。