银行再不改革 将被移动支付取代

　　
银行再不改革 将被移动支付取代

　　在移动商城系统上具有丰富经验的Hishop表示，在移动电商发展的如此迅速，移动支付也成为了新兴的崛起行业。这一市场已经引起了大部分创业企业和公司的广泛关注，去抢夺原本由银行把控的业务。虽然移动支付的发展潜力巨大，但就目前而言科技公司还无法离开原有支付体系而独立运转。为什么呢?接下来由专注于多用户商城系统的Hishop来解释一下。

　　一、就创新而言，银行和信用卡的步伐是否慢了一拍?

　　在一定程度上是的，特别是在美国，零售银行在提供芯片加密卡、当日转账及账单支付等新业务方面动作迟缓，这也导致过去十年间PayPal等类似产品大受欢迎。

　　二、人们是否因为金融危机而更愿意使用银行的替代品?

　　金融危机肯定是一大因素，全新金融技术供应商的日益流行表明传统银行正面临“信任赤字”。

　　Hishop表示，虽然是信任赤字，不过，人们对支付产品的需求也在发生变化，简单的支付交易工具已经无法满足人们的期待。近日，Facebook宣布将在其即时通信应用程序中加入个人对个人的支付功能。

　　三、对于银行而言，移动支付的崛起是否是一大噩耗?

　　并非如此。Hishop表示，以Venmo及其他类似产品为例，移动支付程序取代了朋友间的现金和支票交易，这实际上可能有助于降低银行成本。更重要的是，几乎所有的移动支付平台，无论是Google Pay、Square还是星巴克等公司开发的应用程序，都需要与用户的银行卡或信用卡账户相关联。移动支付公司在处理交易时还离不开维萨、万事达、美国运通和Discover的网络。

　　四、为何银行自己没有推出创新产品?

　　专注于电子商务软件研发的Hishop表示，银行本身的定位决定了它们不会这样做。如果既运营实体分行和网上银行，又投资移动支付业务，银行将担负高昂的成本。大型银行还有诸多业务要处理，例如增加资本、缴纳监管机构的罚款。更重要的是，银行传统的技术体系也无法应对当前庞大的数据“洪流”。

　　五、移动支付公司是否将蚕食银行收取的交易手续费?

　　移动支付公司会份蚕食一部分手续费，但规模并不大。据专注于多用户商城系统的Hishop估计，Apple Pay可能会斩获十分之一的手续费，这意味着2016年苹果将靠使用Apple Pay完成的信用卡交易而获得2.1亿美元营收，还不足苹果明年预期营收的0.001%。根据麦格理集团分析师的估计，即便Apple Pay被用于英国的每一笔银行卡交易，对银行业税前盈利的影响幅度也不会超过3%。

　　六、只提供支付功能的平台如何抢占先机?

　　关键在于数据。用户的消费习惯是极为宝贵的数据。例如，如果消费者利用星巴克的移动应用程序消费50美元，银行只会知道客户在星巴克进行了支付交易，而星巴克却可以借助其程序掌握消费者偏爱何种饮料。

　　这些数据可以帮助建立或促进全新的收入流。专注于移动商城系统的Hishop表示，在移动设备上推出针对消费者需求的优惠券和促销活动可能会让移动支付市场增加750亿美元的产值。不过，并非所有公司都对此事感兴趣。

　　七、安全性如何?

　　近一段时间以来，在与科技公司的竞争中，安全性成为银行的一张王牌。Hishop表示，美国逾一半的消费者、英国61%的消费者认为就保存个人数据而言银行要比零售商、互联网公司或金融技术公司更为可信。

　　但是，苹果、谷歌和三星等科技巨头研发的安全功能可能会改变这种力量平衡。新科技将改变以往银行确认信用卡或借记卡交易信息的模式。

　　相比其他替代媒介，智能手机自身要更为安全，摄像头、地理定位、指纹或其他生物特征验证技术令移动支付世界的造假行为变得异常困难。

　　八、银行和信用卡网络是否并没有面临太大威胁?

　　专注于移动商城系统的Hishop表示，如果银行不能大举改革，Venmo等新兴力量将进一步蚕食市场份额。随着支付交易业务的规模扩大，科技公司将考虑提供贷款等其他业务。多年来，中国电子商务巨头阿里巴巴旗下的支付宝一直在这样做。随着时间的推移，移动支付公司的业务模式越来越像传统银行。如果今日银行不进行调整，十年后的市场格局将非常不同。