创业开店贷款需要注意哪些？

　　1、首先是经营的平台，一般来说就是得有自己的公司或者店铺，具有营业执照、经营场地、较好营业收入账户流水及一个合理的经营用途。比如说我是开电商服装公司，公司十来个人，年销售2千万，因为冬季快到了备货冬装需要300万的资金，这就是一个很合理的经营需求。但现实生活中我们往往不具备这样的合理条件，可能是没有营业执照，可能是没有经营场地，甚至借款人其实是上班族，只不过想搞点副业投资而已。多数中介也就是在这个环节上做文章，其实这些事情完全可以自己来做：

　　(1)营业执照是一个广义概念，并不是指真的需要一张营业执照。许多商业银行只需证明有经营的情况即可，比如说个体工商户(或者是公司)的执照是朋友的名字，你跟朋友之间有一份共同经营的协议，这就能证明这个商户或者公司是你们一起在合作经营的，很多银行对此类证明是认可的。只不过需要多跑几家银行，多问几个客户经理，小的商业银行往往接受度比较高，政策也相对灵活。中介们所做的其实也就是帮你问了一些银行，而并不意味着他跟银行的关系有多好。当然如果每年都有经营贷款需求的，还是建议去办一张执照，可以一劳永逸，目前X宝上价格也不贵。

　　(2)经营场地是一个不做硬性要求的规定，客户经理真正关心的是借款人的抵押物是否足值，对于在哪里办公对他们来说并不是很重要，大概知道就好。很多时候他们懒得花时间去跑一趟，如果真的要去需要跟客户经理好好沟通，这不是原则问题，一定是可以沟通解决的。其实他们过去无非也就是需要一个办公室拍些照片，办法总是可以想的。

　　(3)经营用途是比较重要的环节，受人民银行受托支付的要求，金额超出30万的贷款必须由银行直接打给借款人交易对手。比如我以向张三进货300万的名义问银行申请贷款，银行通过审批后是直接把钱转给张三的。所以不管你贷款实际用途是什么，在申请贷款时需要提供一个跟张三签订的购货合同，上面标明付款时间，付款金额，购买哪些货物等等。这里需注意的是部分银行要求必须转入对方公司账户，有些银行则可以转入对方公司人员的个人账户。如果是转入个人账户就相对方便，因为对方公司那个人员是谁只有你知道，写谁就是谁，如果是公司账户就比较麻烦，贷款就是货款，转入后有一定税务风险，所以申请前一定要问清楚。

　　2、要有一个可以抵押的不动产(信用就别想了，那是少数人的专利)，理论上普通住宅可以贷到评估价值的70%，别墅、商铺、写字楼可以贷到评估价值的50%。抵押物价值的评估分为内评和外评，内评就是银行自己对房产进行评估，优点是费用低廉甚至免费，缺点是评估的房产价格往往不高，外评是使用外面评估公司的报告，优缺点与内评相反。如果对贷款额度不是很高，可以要求银行使用内评，外评一套价值500万左右的房子费用预计在1500-4000之间。

　　3、要有一个稳定的现金流，也就是说平时的流水要比较充沛。银行的测算往往是往前推一年你的现金进账约是贷款总额的2-4倍，当然越大越好。这点需要平时确有一定的资金往来，其实生活中我们钱转来转去流量经常超出我们预计的，可以去银行拉出流水自己估算一下。目前市场上的一些中介会帮客户做假流水，这点我非常不赞同，先不说做假流水这个行为本身，假流水必然涉及到假的银行公章，这就不是道德问题了，涉及的法律问题还是要慎重。所以如果有贷款需求的，平时自己的卡里相互之间多倒腾也是方法之一。

　　4、剩下基础材料就是身份证，户口本之类，因为经营性贷款往往是短期贷款，借款人年龄也不会有太大影响，60岁以下基本都OK 。

　　如果满足了以上条件，拿到经营贷款的可能性就比较大了，这类贷款的申请客户经理的主观好感比较重要。

　　后续的审批环节都是由客户经理向审批人员解释借款人的实际情况，所以他对你的信任尤为重要，

　　个人认为沟通时保持一个真诚、谦虚的态度很要紧，过分吹嘘、夸夸其谈只会适得其反。