京东“无界零售”战略正快速裂变至“无界金融”

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据Hishop销客多小编多多2017年11月29日的最新观察：作为电商巨头，京东在零售领域正在大力推广“无界零售”。在业界看来，所谓无界零售，简言之，就是消费者不论是在线上还是线下，都可以实现购物。据悉，为了加速补齐线下的短板，年底之前京东之家将增至300家。

值得注意的是，京东的“无界零售”战略正快速裂变至“无界金融”，而且，相比于京东在无界零售领域的永辉超市、沃尔玛等盟友，京东在“无界金融”上的盟友，更可谓是超重量级的，那就是具有“宇宙第一大行”之称的中国工商银行，其常年位居全球银行业多类榜单榜首，截至2016年年底，拥有公司客户578.4万户，个人客户5.3亿户，线下网点上万家。

一、数字银行诞生

11月27日，京东与工行达成战略合作5个月后，双方共同孵化的第一个产品“工银小白”数字银行正式上线。双方还宣布，将在包括线下主题网点共建、无人贵金属店等在内的多个领域开展合作，全面打通银行线上线下的个性化服务。同时，京东物流也将为工行电商平台融e购提供配送服务。

据介绍，“工银小白”是业内首创的场景融入式数字银行，工行与京东金融在客户、账户、数据、信息、资金等方面深度整合，运用大数据、人工智能等技术在传统银行业态之外搭建了一个零售金融新场景。

“工银小白将嵌入到京东金融以及更多的线上场景，当客户需要金融服务的时候，在当前场景下就可以获取，比如账户开立，产品购买等，无须下载银行的APP，更不要到银行去办理。银行真正成为不需要去的地方，而是随需触发，随手可得的服务”， 工行总行个人金融业务部总经理宋建华解释称，“我们与京东金融的合作不再是传统的银企合作，而是双方共同合作来服务于客户的一种新的B+B2C的模式，银行和平台都是乙方，互为伙伴，通过金融和非金融服务的融合共同为客户/甲方来服务，在用户价值最大化的过程当中实现双方共同的目标。双方关注的焦点不再是‘银行挣平台的钱还是平台挣银行的钱’，而是双方实现共赢”。

在业界看来，这种场景嵌入，对于互联网公司而言并不新鲜，但对银行而言，则是迈出了从0到1的破冰一步。事实上，近年来商业银行与互联网平台的各种合作模式层出不穷，但尚没有一家银行在物理网点和网银之外，到第三方平台上“开店”，互联网平台起到的仅是通道及支付的角色。

二、无界金融或催生银行组织变革

据悉，目前“工银小白”可实现在线开具存款证明等资信证明服务，由京东物流负责快递，后续还会增加投资理财、消费金融、个人授信、网点服务预约、贵金属众筹、普惠金融等多项服务。

“过去，我们难以想象，一家国有大行，能够为了一个线上开具存款证明的服务，专门改造自己的系统，并且从立项到完成仅用了几周时间;更难以想象，一家国有大行，能够最多有12个部门协同与外部企业合作推进一个项目”，京东金融CEO陈生强指出，“今天，我们与工商银行合作产品的发布，对全社会来说也许只是做了一些小事。但我相信，这一小步，是金融科技行业的一大步，更是无界金融从0到1的一步”。

在陈生强看来，金融科技的本质就是创造无界金融，“无界金融有两个内涵，一是数字化，二是全场景化。数字化指的是以数据为基础，以技术为驱动，以数字化的形态服务于用户，能像积木一样自由组合，像卡片一样自由分发，像插件一样自由嵌入与连接。全场景化指的是金融服务不仅打破服务场景局限，还能够打破物理时空的局限，以用户的活动场景为中心，线上线下双向互为入口，互为服务，实现用户、产品和场景的完美融合”。

而在宋建华看来，随着无界金融的发展，银行的组织结构或也将随之而变，“现在是总行通过省行、市行、县行管理网点，将来，总行在许多互联网平台上开了网点，从开业到销售、风控等都要靠总行来运营，在个金部会有一批人成为线上网点的行长”。

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